借金の悩みを持つ人は少なくは無いです。
働き盛りの日本人の方の中には、体調不良などで働けなくなり借金をしてしまうパターンもあります。
色々な支払いが滞るから、趣味につぎ込むからカードローンを組む。
カードローンを返済するためにカードローンをまた組んだりしていませんか？
ローンやリボ払いが払えなくなった時点で、どうするか考えた末そうなるのは理解できます。
カードローンやリボ払いは想像以上に利息が大きく、永遠に返済が終わらないのではないか？と思う方も少なくはないでしょう。
結果的には負担を増やしているだけにすぎません。
そこで、考えたいのが「債務整理」という方法です。
これは、弁護士や司法書士法人に依頼する借金の減額を行うものです。
債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産の3つの種類があります。
借入額や生活状況などで、どの方法が適しているか変わります。
債務整理で必ずしも、「家や車を処分しなければいけない」とは限りません。
本記事では、債務整理の種類の解説と、司法書士法人ホワイトリーガルの紹介を行います。
借金問題最大の悩みは、債権者からの「督促」「支払いできない悩み」などから来るストレスでしょう。
借金減額診断⇒ヒアリング⇒受任通知送付で早ければ数日で督促が止まります。
なんでもっと早く債務整理しなかったのか・・・
と、馬鹿らしくなることもあります。
債務整理をすることで、借金の悩みから解放される道が開けます。適切な方法を選び、借金問題を解決しましょう。
「減額ができない、借金ゼロにできない場合、手続き費用は頂きません！」と強気！！
司法書士法人ホワイトリーガル
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目次（クリックで移動↓↓↓)
借金減額診断で何がわかるのか？
ヒアリングをスムーズにするため
債務整理の結果は大きく分けて２つ。
「借金を減額する」「借金をゼロにする」この２つです。
「借入件数」「借金総額」などは後々のヒアリングに絡んできます。
借金減額診断をすることで、申し込みの段階で債務整理方法を検討できるんです。
診断による安心感の担保
ここからは、ほぼ弁護士にお任せになるのであまり深く考える部分ではありません。
相談の段階でどの債務整理の方法をとるべきか、だいたいの目途はたてられているかと思いますが、実際にどの方法を取るか決めるのは、正確な借金残高が分かったあとになります。
依頼者の収入や生活費を加味して、主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の３つから最適な方法を弁護士が提案してくる流れになります。
司法書士法人ホワイトリーガルのデメリット
ZOOMなどのオンラインツールの事前準備が必要
司法書士法人や弁護士とは原則、面談が必要です。
任意整理など、裁判所を通さない方法であれば、オンライン面談ですぐに手続きができます。
しかし、ＺＯＯＭなどのオンラインツールに不慣れな方はアプリをインストールするなどの準備が必要です。
遠方の場合、別途出張費がかかる
裁判所を通す、「個人再生」や「自己破産」などは、書類を書いたり、司法書士と対面の面談が必要になってきます。
上記の場合、基本的に事務所に来所が必要です。
そのため、全国区の法律事務所や司法書士事務所を選ぶ方が多い傾向。
しかし、ホワイトリーガルは、全国区ではないものが、出張が可能となっています。
出張に来てくれるのは、自分が足を運ぶより楽であるためメリットとも言えるでしょう。
ただ、別途出張費がかかるのはデメリットです。
司法書士法人ホワイトリーガルのメリット
相談、着手金は０円
債務整理の相談自体は、何回しても「０円」です。
勘違いされやすいのは、債務整理自体が「０円」という認識。
債務整理に成功し、借金がゼロになった、もしくは減額に成功した場合は報酬を司法書士事務所に支払う必要があります。
借金が解決できない場合、返金保証制度あり！
ホワイトリーガルでは、以下に当てはまる場合、一切の手続き費用を取られません。
手続き費用を支払ったのに、借金問題が解決しないのは本末転倒ですよね？
こういった返金保証制度はを取り入れている事務所はなかなかありません。
ホワイトリーガルの債務整理の仕事に対する自信の表れです。
債務整理の特別割引制度適用
ホワイトリーガルには特別割引制度があります。
疾病や天災被害などで、やむを得ず借金をしたといケースもあるでしょう。
特別割引制度対象者
- 母（父）子家庭
- 傷病者の方
- 障害者の方
- 生活保護を受けている方
- 年金受給者の方
- 震災被害を受けた方
上記の方は、通常の手続き費用の半額の料金になります。
ヒアリング時に遠慮なく申し出ましょう！
全国区に対応！オンライン面談可能
ホワイトリーガルは、ＺＯＯＭを使ったオンライン面談が可能です。
ＺＯＯＭはスマホでも利用可能ですので、相談前にインストールしておくとスムースです。
本格的に債務整理手続きが進んでくると、対面の面談が必要になってきます。
ですが、一番の悩みは「支払い延滞」「催促状」などの精神的苦痛でしょう。
そこを素早く解決できるオンライン面談は大きいでしょう。
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種類別に解説！任意整理、個人再生、自己破産の違いとは
債務整理の種類にはいくつかありますが、自分に合った方法を選ぶことが大切です。
資産を失いたくないから任意整理！
自己破産で借金ゼロでしょ？
上記のような単純な考え方もアリです。
しかし、生活状況と照らし合わせて考えないと逆に悩むことになりかねません。
下記に、債務整理方法の解説をします。
任意整理のメリット
もっとも、やりやすい債務整理方法は「任意整理」です。
任意整理では、
任意整理は「将来払う利息」をカットして毎月の支払額を軽減する方法で、家族に知られにくいため、考慮する人も多い借金の減額方法のひとつです。
任意整理のメリット
- 法律の専門家が受任通知を受け取った時点で借金の催促を止められる。
- 複数の借り入れ先をまとめられる
- 利息や手数料をカットできる。
- 返済期間を長く設定できるので減額される借金の額が大きい。
- 判所所を通さないので家族に知られにくい。
任意整理のメリット１つ目と２つ目は「借金の催促をまず止められる」ことと、「複数の借り入れ先をまとめられる」
です。
これは、「複数の借り入れ先の催促を同時に止める」ことも意味します。
支払いが延滞したりすると催促が来るほか、「財産の差し押さえ」の強制執行などの通知が来たり、心理面の負担が大きくなっていくもの。
悩みを抱えたままだと、私生活や仕事に手がつかないなど生活にも影響が出てきてしまいます。
「心理的負担」を緩和するということはとても大きなメリットね。
３つ目と４つ目のメリットは「金銭的負担を軽減できる」
借金減額が目的ですから、事務所にとってはここがメインのお仕事です。
高額な利息や手数料をカットでき、返済期間も３～５年と長く設定できるので、月々の返済額を大幅に少なくできます。
（月10万円以上の支払いが半分以下にまで減らせたケースもあります。）
これが、借入先が複数となると減らせる利息はかなり大きいです。
最後のメリットは裁判所を通さないため、奥さんや旦那さんほか家族に知られにくいことと、手続きが簡単なので相談がしやすいことです。
嫁にバレずに借金減らせるのは嬉しい
カードローンやリボ払いなどのは自分でも気づかないうちに増えてしまうため、借金があることを家族に知られたくない人は多いでしょう。
任意整理のデメリット
任意整理のデメリットはあくまで利息や手数料をカットするのみなので、多額の借金がある人には向いていないことです。
ですが、早めに行動すれば月数万円単位で借金を減額することが可能なためメリットも大きいです。
目安としては、「２００万円以下」と言われています。（あくまで目安です）
これ以上の借金がある方は、事務所に支払う「積立金」自体が高額になりかねません。
以下に任意整理に向いている人をまとめておきます。
個人再生のメリット
２つ目の債務整理方法は「個人再生」です。
個人再生は、自己破産と違い、住宅などの一部の財産を処分することなく債務の整理を行える方法です。
個人再生は、任意整理と違い、裁判所に申し立てを行います。
そのため、借金の減額もかなり大きく、すべての借金を整理できます。
ただし、減額された借金は原則３年間の間に返済しなければいけません。
個人再生は任意整理よりも借りている額が多い人向けで、減額率も高いのが特徴です。
減額率の目安は以下のとおり。
| 借金総額 | 減額率 |
|---|---|
| 500万円未満 | 100万円まで減額 |
| 500～1500万円 | 5分の1まで減額 |
| 1500～3000万円 | 300万円まで減額 |
| 3000万円～5000万円 | 10分の1まで減額 |
５００万円の借金が１００万円まで減額できるのでかなり大きいですね！
また、すべての借入先から催促が止まるため、精神的な苦痛の低減も大きいです。
個人再生のデメリット
個人再生にもデメリットはあります。
主には、「ローンを組んだ車は回収される」「返済はゼロにならない」です。
簡単に言うと、住宅を残したい人向けです。
ローンを組んでない車、価値が２０万円以下の車は回収されないので、安心してください。
返済を法律事務所、司法書士事務所にするため、収入先は必要になります。
個人再生に向いている人（利用できる人）
- 車のローンが残っていない人
- ローンの残った車を手放しても問題ない方
- 原則３年間で無理なく返済ができる人
- ちゃんとした職に就いており安定して収入があること
自己破産のメリット
自己破産は、借金の返済がほぼ不可能な場合に選択する方法です。
裁判所に個人の破産を申し立て、全ての債務を免除してもらう方法です。
かなり、イメージが悪い方法ですが、借金がゼロになるのでメリットも大きいです。
自己破産のメリット
- すべての借金が免除になる
- ９９万円以下の現金、２０万円以下の資産は手元に残せる
- もともと賃貸であれば、引っ越しなどの手間や費用はかからない
偏見かもしれませんが、自己破産を選択する人は９９万円以上の現金を持っている人は少ないのでは？
２０万円以下の価値の物品、車しか持っていない賃貸暮らしの人ほどメリットの方が大きいかもしれません。
自己破産のデメリット
メリットはほんのわずかな自己破産は、最後の手段として考えるべきです。
既婚男性や会社員の場合、将来の生活に大きな影響があります。
自己破産を選ぶ際には、よくアドバイスを聞き、慎重に判断する必要があります。
自己破産に向いている人（利用できる人）
- 車のローンが残っていない人
- ローンの残った車を手放しても問題ない方
- 借金をゼロにしたい方
- 持ち家を所有していない
すべての債務整理方法のデメリット
最後に、債務整理方法すべてに通じる、デメリットについてお話ししましょう。
債務整理を行うことで、信用情報には一定期間記録されてしまいます。（ブラックリスト掲載される）
また、一部の財産の処分やローンで購入した２０万円以上の価値のある物品は返却を要求されることもあります。
適切な方法を選び、債務整理を行うことで、借金問題から解放されるだけでなく、新たな生活に向けて前向きな気持ちを取り戻すことができるでしょう。
「減額ができない、借金ゼロにできない場合、手続き費用は頂きません！」と強気！！
司法書士法人ホワイトリーガル
特別割引制度導入「父（母）子家庭、生活保護の方など」
ブラックリスト掲載されたときの影響は？
ブラックリストの影響について、考えられるケースは以下の5つです。
クレジットカード作成、利用ができない
ブラックリストの影響としてもっとも不便なのはクレジットカードを作成、利用できないことでしょう。
注意したいのは新たにクレジットカード作成時、安易に審査をしないことです！
クレジットカードの審査落ちは「事故情報」になりますので、ブラックリスト解除期間を長引かせる原因になりますので控えるようにしましょう。
任意整理前から使用しているクレジットカードについても、手続き後まもなく利用できなくなりますが、あとでクレジットカード代わりに利用できるカードを紹介します。
ローンやキャッシングなど新たな借り入れができない
当然のことながら、ブラックリストに載るとローンやキャッシングの借金が出来なくなります。
デメリットにも思えますが、今まで無計画にクレジットカードやキャッシングをしてきた「悪い習慣を改善する機会」と考えて前向きに考えましょう！
１２０万円が６０万円に減るなら・・・少々不便でも耐えるよ！
カーリースの審査も通らない
クルマのローンが組めないから、カーリースにしよう
と考える人は多いかもしれませんが、
カーリースの審査も個人信用情報機関を通して照会されるため、審査に通りません。
どうにもクルマが無いと不便でしょうがない状態にない場合でない限りはクルマの購入は控えましょう。
スマホの分割払いができない
今はスマホの機種代を分割払いにする人がほとんどかと思いますが、ブラックリストに載ると分割払いもできなくなります。
分割払いもローンとして扱われるため個人信用情報機関で照会されるので審査が通らない可能性があります。
故障や紛失などでやむおえず機種変更する場合は一括払いを選択するしか方法はありません。
子供の奨学金の保証人になれない
ブラックリストに載ると、奨学金の保障人になれなくなります。
奨学金の契約をする場合は保証人も審査対象になるため、保証人がブラックリスト状態だと保証人になれません。
子供の奨学金を受給したい場合は、他の配偶者に保証人になってもらうか、機関保証制度を利用しましょう。
債務整理のデメリットを回避するために意識すること
ブラックリストを恐れて債務整理しない危険性を考える
多くの人が勘違いをしやすいのが、「債務整理をするからブラックリストに載る」です。
確かに正解なのですが、任意整理以外でもブラックリストに載る可能性はあります。
まずは任意整理をしない危険性を頭に入れておきましょう。
借金減額を考えている人の多くは「支払いの延滞」や「借金が払えない」状況にある傾向にあるので、どちらにせよブラックリストに載る可能性は高いです。
さらには借金滞納を続けることにより、賃金業者から「強制執行による財産の差し押さえ」をされる可能性もあります。
財産とは、主に「車」「家財道具」などが当たり、こうなると生活面、心理面へのダメージもかなり大きくなるので良いことではありませんよね？
任意整理をするかどうか迷うということは、「支払いの滞り」「借金が支払えない」状況にあるということ。
相談だけなら無料ですので、弁護士や司法書士などの専門家に早めに相談しましょう！
法律の専門家に早めに相談することが早期解決になる
任意整理をすると最低５年はブラックリストに載りますが、以下の対処法で何とかやり過ごすことは視野に入れましょう。
詳細はのちほど詳しく説明します。
ブラックリスト入りは確かにデメリットが多いのですが、悩んでいても始まりませんし、状況がより悪化する可能性が高いです。
クレジットカードやローンの代わりになるものはある
デビットカード、法人カード
デビットカードは銀行口座からお金が引き落とされるタイプなので「借金」にはあたらないので入会時の審査が無く、使用可能です
VISAやJCBなどの加盟店であれば使用ができるので使用感はクレジットカードとなんら変わりません。
現金払いがどうにも苦手な人はデビットカードの利用も考慮しましょう。
マネーフォワードビジネスカード
マネーフォワードビジネスカードは「法人カード」ですが、個人でも契約可能です。
「後払いではない」以外は、ほぼクレジットカードと同じように使用できます。
ガソリンスタンドについては、近所のスタンドでダメだったという経験上のお話です。
ほぼ、クレジットカード決済として利用できます。
マネーフォワードビジネスカード⇒詳細はコチラから
家族カード
家族カードは主契約をしている人の信用をもとに利用できるカードです。
たとえば、妻が任意整理したとしても夫が主契約の家族カードであれば利用が可能です。
プリペイドカード
プリペイドカードは事前に現金にカードをチャージして利用するタイプであれば利用可能です。
※クレジットカードからチャージするタイプは当然利用不可です。
プリペイドカードも各種加盟店があるので、自分の生活スタイルに合わせてプリペイドカード利用も考慮しましょう。
結婚、出産などで急にお金が必要な場合は？
出産などで緊急でやむおえずお金が必要になったときは「緊急小口賃付窓口制度」に申し込みましょう。
緊急小口賃付窓口制度は、各市町村の役場に申し込み、審査が通れば利子無しで１０万円以内なら借りることができます。
まとめ
債務整理の種類と効果についてご紹介しました。
債務整理は借金問題を解決する方法の一つであり、任意整理、個人再生、自己破産の3つの方法があり。債務整理をすることで、返済負担が軽減されるため、借金の悩みから解放されることができます。
しかし、債務整理方法は自分に適した方法を取ることが重要です。
任意整理が適しているとは限りませんし、自己破産がダメージが大きすぎる人もおられるでしょう。
債務整理をすると「ブラックリスト掲載」は避けれず、クレジットカードが利用できなくて不便ではあるかもしれません。
ですが、早めに対処しなかった場合のリスクをまず考えましょう。
「専門家に相談するだけで心理的な負担が軽減した」という方も多いので、迷ったらまず相談するところから始めましょう！
「減額ができない、借金ゼロにできない場合、手続き費用は頂きません！」と強気！！
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